「二胎貸款」是什麼？

所謂的「胎」，是源自日治時期的的名詞「胎權」，也就是設定抵押所具有的權利。

以房屋貸款來說，如果當初購買已經有房貸，這個一開始的房貸就是「一胎房貸」，也是所謂的一順位房貸；倘若此時我們把這個房子再拿去抵押，也就是所謂的「第二胎（二胎）房貸」，也就是所謂的二順位房貸。

更白話的說：將已經被抵押過一次的物件，進行第二次的抵押，就是二胎貸款，常見如二胎房屋貸款、二胎土地貸款。

「二胎房貸」的特點
二胎房貸的特點即是：「貸款額度高於信用貸款，貸款利率低於信用貸款」。因為二胎房貸介於房屋貸款跟信用貸款之間，所以貸款額度低於房屋貸款，但高於信用貸款；貸款利率高於房屋貸款，但低於信用貸款；還款時間則約等於信用貸款。

1. 二胎房貸的利息較高：由於二胎房貸為第二順位，房屋的預期殘值較低，但銀行所承受之風險較高，導致二胎房貸的利息往往較一般房貸（一胎）、房屋增貸、房屋轉貸來的高昂。
2. 二胎房貸還款時間較短：相較於一般房貸的還款時間約莫 20~30 年，二胎房貸的還款時間則較短，最高 15 年，且無寬限期。
3. 二胎房貸的貸款金額較少：同樣的，相較於一般房貸，二胎房貸的的可貸款金額也較少，約莫原貸款金額的 1~2 成。

二胎貸款特點分析：

將較於房屋貸款的條件，二胎貸款似乎顯得相當不划算，然而並不能單單這樣比較，因為該貸款標的在二胎貸款之前，已經使用過房屋貸款了。對於後面順位的貸款方案，放款方風險高出許多，標的殘值也不相同，因此貸款條件差於房屋貸款非常合理。
另一方面，由於二胎貸款有不動產作為抵押物，相較於信用貸款，對於銀行跟放款方來說會更有保障，因此二胎貸款在金額、貸款條件上，往往比信用貸款好。

「二胎貸款」分為銀行二胎及民間二胎

銀行二胎

• 銀行的二胎貸款並沒有寬限期
• 貸款方式僅限於本利還
• 辦理時間比房屋轉貸、增貸快
• 貸款金額低於房屋貸款、增轉貸
• 銀行二胎不接受權利不完整的貸款標的（如持分物件）

民間二胎房屋貸款

也就是讓民間融資貸款公司來承做房屋的第二順位貸款。因為民間的審核條件比較寬鬆，且不會看貸款者的個人信用條件就能輕鬆貸款。

儘管相較於一般房貸，二胎房貸金額少、還款期短、利息高，但這是跟房貸相比—如果跟信用貸款、車貸相比，狀況又不相同了。相較於其他種類的貸款，民間二胎房貸有這幾個優點。

• 適合資金需求高者：由於信用貸款有月薪 22 倍的貸款金額限制，倘若薪資不高、或較少薪資相關證明，可能就無法借到足夠的貸款金額。而房屋二胎通常能貸到原貸款金額的 1~2 成，往往比信用貸款能貸款的金額高。
  同時間，房屋二胎的利率（3.5~14%）跟信用貸款（3~16%）也不會差異太多，此時不妨當作能貸更多金額的信用貸款。
• 適合無固定薪資者、信用較差者：對於有些特殊職業者，無法繳交信用貸款所需要提供薪資證明等資料，或是信用紀錄較差者，此時如果需要資金、手邊又有房產，二胎房貸就是個不錯的貸款方法。
• 審核期較短，適合急用錢者：相較於房屋增貸跟轉貸，二胎房貸的審核時間較短，審核資料的要求也比較低（如第二點）。所以，對於急用錢者，二胎房貸也不失為一種的手段。
• 適合短期週轉者：因為民間二胎貸款都是「按月計息」，不綁約、也無違約金，貸款者想要短期週轉，民間二胎就能滿足這樣的需求。
• 可辦理持分貸款：由於銀行不會承辦持份房屋貸款，但民間貸款則可以辦理持分的房屋貸款。