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許多人都知道存錢的重要性，卻缺乏緊急預備金，一旦發生需要用錢的急迫事件，只能將投資工具變現，甚至是借貸來應急，對此專家提供準備方法，值得參考。

Q:緊急預備金是什麼？如何存到這筆錢？

A:CFP國際認證高級理財規劃顧問蔣竣植解釋，緊急預備金顧名思義，就是急用時須使用的「現金存款」，通常這筆錢在短時間內不會動用，但有突發狀況時要能夠立刻提領使用，屬於一種專款專用的理財工具。

既然短期內不會使用到緊急預備金，可以把這筆錢拿來投資股票、基金或買儲蓄險嗎？對此，蔣竣植表示，「緊急預備金可說是專款專用的帳戶，閒置時也不能拿來投資股票、基金或買儲蓄險。」帳戶裡的錢一定要是現金存款，原因有2：


急用時若因帳戶沒錢而將投資工具變現，像是賣掉持股、基金或解約儲蓄險，可能導致虧損
原本的投資目標將延遲達成，舉例來說，長期存股是為了準備退休金，卻在中途賣出持股變現急用，會打亂退休計劃。


有關如何存緊急預備金，蔣竣植提供1個最佳的方法，就是設定每月薪水入帳後，自動轉存一筆金額到儲蓄帳戶；至於每月該存多少錢，因為至少要準備3～6個月的生活費，所以可以將每月薪水乘以3～6倍，算出大概金額，再按照個人每月開銷情況調配。

Q:知道重要性，但缺乏緊急預備金，該怎麼做？

A:多數小資族和社會新鮮人認為，月收入不高以至於無法存錢，對此蔣竣植提供2種收支管理方法，擺脫零存款人生。


記帳與定期查核帳目：記帳1個月找出不必要的花費，並估算出每月必要的花費金額，假設每月基本開銷1.5萬元，只要定期檢視這個帳戶的使用情況和餘額，就能避免超支。
分戶理財法：將每年須繳付的稅金、保費等固定支出除以12個月，每月平均分攤存到另一個帳戶，在繳費期間直接從該帳戶領用，不但不會造成當月（例如5月報稅季）支出壓力大，也能做好儲蓄。


蔣竣植指出，擁有收支管理的能力就可以增加儲蓄，也能存到緊急預備金，但要注意的是，存放緊急預備金的帳戶是「只進不出」，只能用在無預警的急迫事件（例如無薪假、失業、房屋漏水的修繕費等），了解這一點之後，可以遏止看到帳戶有餘額就想隨意花用的衝動。

Q:哪些情況可以將緊急預備金移為他用？

A:蔣竣植表示，隨著年紀與責任的增加，每個人須準備的緊急預備金額度不同，一旦緊急預備金累積超過原先設定的目標值，有些人可能就會想用來投資或還清債務。

對此蔣竣植建議，想將緊急預備金移為他用，必須注意2件事。


加碼投資部位：應區分緊急預備金與投資帳戶，想加碼投資時應使用投資帳戶，該帳戶80%用於既定的投資計劃，預留20%用於逢低投入，並謹記行情不只會上漲也會下跌，確實做好風險管理。
還債務：須衡量收支情況，避免積蓄用盡。可以先償還部分債款，並持續維持儲蓄習慣，讓緊急預備金保持在一定的額度。


蔣竣植舉例，曾有一名卡債族經過財務諮詢後，從零存款存到一筆緊急預備金，但心急之下將這筆錢全數用於償還卡債，卻忽略其他的生活開銷，回到沒有積蓄的原點，容易再陷入借貸危機。

緊急預備金除了用在不可抗力的事件之外，面對重要但不緊急的事時，應謹慎評估動用的金額比例，才能持續執行理財計劃。

文章來源：ＭＯＮＥＹ錢雜誌

全國商總主席、鄉林集團董事長賴正鎰12/22日表示，後疫情時代之全球環境充斥資金氾濫、低利率與通膨現象，且大量資金搶進股市、房市與黃金市場，國內預售、新成屋市場今年更出現推案爆量情形，推案總金額破1.83兆元、年增11%，逆勢上演五連漲。



他認為，政府接連祭出四波打房政策，接下來開發商在土地、建築融資貸款困難之下，購地動作恐將轉趨保守，明年土地交易量可能會減少20%。



對於明年房市表現，賴正鎰認為，航運塞港至少還要2年才能緩解，市場通膨情況短期內恐無法退散。而國內房市方面，在大環境依舊是通膨、建材成本飆漲下，消費者為求保值，明年還是會照買房。



不過，他指出，因民眾購屋自備款受限央行緊縮貸款成數而增加之下，明年房市應該會轉為溫和表現，惟建案在續反映建築成本上漲之下，認為建案價格仍會續升。



他預估，明年預售、新成屋總推案量將萎縮20%、約為1.45兆元，整體市場呈現「量縮、價續揚」格局；他認為，政府打房失靈，是搞錯方向，建議應從控制物價，制定合理的土地買賣機制等方向著手才對。



賴正鎰表示，全球持續低利率政策和空前的寬鬆貨幣政策環境，加上各國政府啟動大規模的財政刺激政策，加重市場通膨。在全球熱錢氾濫之下，各國股市、房市多不約而同的同步噴出表現。



賴正鎰認為，政府推動多項重大公共建設，又碰上台商回流擴廠等需求，企業與建商都在搶工、搶料，導致物價指數與建材原物料飆漲，至今年11月的營建工程物價指數，更創下2008年金融風暴後近13年之高點。



賴正鎰說，各地方政府看到房市熱，不斷拿出公有土地標售，導致土地價格翻揚，建商為了永續經營，只好高價標地以利後續有土地存糧繼續推案，因此就算政府打房政策緊縮土建融貸款額度，建商只能咬牙、高價獵地推案。不過，在資金借貸變困難之下，也將影響開發商獵地動作，認為明年土地交易量估降20%。



他指出，全球航運在未來兩年內，都還會塞車，在物價持續維持高檔，加上建築成本上升，建商利潤不斷被侵蝕，現在平均每年獲利率僅剩3%，建商經營進入微利時代。



他表示，由於原物料價格難以管控，在建築成本高漲且又無法控管之下，不少建商推案策略從原先預售方式，改採先建後售的新成屋銷售，才能避免與消費者衍生合約相關糾紛；在建築業進入微利時代之下，他預告明年房價在反映建築成本之下還會繼續漲，而且還可能再漲10%左右。

文章來源：

《 房貸轉貸 是什麼？》

透過 房貸轉貸，你可以獲得更划算的貸款利息、延長還款年限，藉此能幫助屋主省下不少資金，也能減輕房貸壓力。本文即要探討房屋轉貸是什麼？轉貸是否能延長還款年限，以及能否降低房貸壓力呢？


你可以選擇申請「房貸轉貸」，把房貸轉到另一家銀行，用更優惠利率、更長的還款年限繳房貸，讓負擔房貸的壓力大幅下降。給自己另一次機會，這就是房屋轉貸的妙用！

不過，要辦理「轉貸」的前題是新的銀行可以提供更優惠的利息、更高的貸款額度，或是重新提供寬限期，時就可以考慮辦理「轉貸」。


 







什麼是房屋轉貸？功用是什麼？

誠如字面上的意思，就是將房貸從 A銀行轉到 B 銀行。借款人可以向 A 銀行詢問截至轉貸當日未償還的本息，由 B 銀行代為償還。每間銀行對於房屋鑑價都有所差異，轉貸時，B 銀行會重新針對房子鑑價，如果房子有增值，除了清償原來的房貸外，B 銀行還會將增貸的額度撥款到貸款人的帳戶，增加資金彈性。

加上每間銀行對於房貸的利率高低都有所不同，透過房貸搬家，去選擇較低的房貸利率或者是增延還款年限，因為房貸屬於高價位的貸款商品，以一筆 1,000 萬的房貸而言，只要差 1% 的利率，就是十萬元的利息差異，不可小覷。一旦利率及還款期限調整了，每個月攤提的費用就會降低，減少開支讓房貸族降低負擔。
 

適合房貸轉貸的時機：

當然銀行不會直接或是主動的提供更好的房貸優惠，要找到條件更好的新銀行轉貸，可以把握這2個適合的時機：

1.房屋鑑價金額上漲：由於房貸是長期的貸款，一簽都是20~30年，償還了幾年的房貸後，房屋的鑑價可能會上漲，而對於因銀行方而言，相當於貸款擔保品的價值上升了，也可能會願意以更優惠條件放貸。

2.央行降息：會影響指數型房貸的利息支出，我們常在新聞看到的「央行降息一碼」、「央行升息半碼」，就是中央銀行正在進行貨幣政策的調節。

當我們在新聞上看到央行降息的新聞，就表示各銀行的「指標利率」會跟著調降，而我們的指數型房貸的利息也要跟著下降了，整體房貸降息，就可以選擇用轉貸的方式爭取降低利率。

雖然目前有些銀行為了搶業績，會在房貸市場上用低利搶轉貸客戶，建議除了要看轉貸銀行的利率，還得計算轉貸的成本。
 

房貸轉貸優點：

當然就是更優惠的利率啦！另外還有房屋重新鑑價之後可能可以貸到更高的額度、重新計算寬限期、延長還款期限等好處。房貸利率與還款期限重新調整後，每期所需負擔的費用便會降低、減少開支降低房貸族負擔。


➤降低房貸利率以減少利息支出
➤爭取寬限期暫時不還本金
➤同時有增貸的需求
➤延長貸款年限


大房貸轉貸評估重點!決定房貸是否該轉貸嗎?

一：貸款人的繳息狀況是否正常？

貸款人的還款能力也是銀行評估是否承貸及貸款成數的重要因素，先自我分析一下近半年房貸還款是否正常，是否有遲繳紀錄，信用卡是否有使用循環利息以及卡費遲繳造成信用不良等情況，工作收入及本身負債比是否足以支付房貸，財力狀況是否健康。如果長期使用循環利息，且在原銀行繳息記錄不正常，要轉貸就不一定會有比較優惠利率，也有可能新銀行的房貸額度是平轉而已。

二：房屋擔保品條件好嗎？

近幾年房屋周圍的新成交的物件是否有增值，附近是否有學區、捷運等，房屋條件是否為熱門商品，另外套房不是市場主力，銀行會評估物件轉手條件，再決定貸款成數。

在地理條件上非學區或捷運站附近，或套房本身公設比過高，或是位在工業區的套房物件，銀行的審核條件就比較嚴格，因此不管是申請貸款或是轉貸，就不見得可以談到更好條件。

三：轉貸成本要多少？

以原貸款一千萬的房屋舉例，轉貸所需支付的相關費用約八萬至十萬元不等，因此建議想申請轉貸的投資族先利用各大銀行所提供的轉貸試算機仔細算清楚是否划算再行申辦。


➤政府規費：地政需收規費為貸款金額0.12%
➤代書設定：約4000至5000元
➤塗銷費用：約1500元
➤違約費用：提前還清貸款需支付違約金，約為貸款額1%至2%
➤房屋鑑價：房屋重新鑑價費用約3000元至5000元
➤開辦費用：約3000元至5000元


四：利差和轉貸額度有多少？

利差:假設新銀行利息降低了一碼，也就是0.25%，每貸款100萬一年就省了2500元，如果我們貸款金額為1000萬，每年就省了25000元，如果房貸轉貸的成本全部加起來為15000元，這樣你每年省下的利息大於轉貸成本，那麼你就可以考慮選擇申請轉貸。

另一個是房屋的增值，如果5年前銀行鑑價是800萬也貸了8成是640萬；而現在新的銀行鑑價是1000萬，如果也是貸8成是800萬，那有1百多萬的空間可以轉貸時就可以考慮一下申請轉貸

綜合上述4點，其中第1、2點，主要是銀行端來審核你，依據你的財力收入及信用條件來評估你可貸款的金額及利率，至於成本則是由你來評估所有轉貸的花費是否划算，如果合算就可以申請轉貸。

房貸轉貸流程

1：比較新貸款銀行條件

可以向預計轉貸的銀行諮詢貸款條件，確認並試算貸款年限、利率等等條件，扣除與原貸款銀行的違約金後，是否更加划算。

2：房屋現值估價

在選定條件優惠的新貸款銀行後，首先是會需要提供房屋權狀的影本，讓新申貸的銀行對房屋價值進行鑑價，如果鑑價結果比起原貸款時更高，那就有機會取得更好的貸款條件。

3：簽約與審核

在房屋估值後，新貸款銀行就能確認放款條件，簽完轉貸相關契約後，就完成了一半的手續，接下來就是要進行抵押權轉讓。

4：抵押權設定

由於房屋的抵押權要重新設定，從原借貸銀行轉讓給新申貸銀行，新銀行會先設定成第二順位，因此屋主本人需要攜帶身分證、抵押權設定契約書、土地建物所有權狀正本以及私人印帳等證明文件，到地政事務所辦理抵押權轉讓的相關手續。

5：新貸款銀行代償房貸

在地政事務所把原貸款銀行設定塗銷，第二順的新銀行就會變成第一順位，也就是把抵押權轉讓新銀行後，只要把相關證明文件繳交給新貸款銀行，就完成房屋轉貸的手續了！新銀行會將尚未償清的房貸逾額，撥款給原銀行，之後的房貸餘額就可用轉貸後的優惠條件來支付。

房貸轉貸所需資料


➤雙證件:身份證/健保卡
➤收入證明(薪轉存摺近6個月的出入明細及封面)
➤在職證明或是勞保異動明細
➤戶籍謄本
➤土地建物所有權狀
➤房貸最近一年繳款明細（存摺封面及內頁記錄或繳款收據或銀行對帳單）


 
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房貸轉貸Q&A
Q 辦理轉貸要花多久的時間?

A 文件越齊全速度越快，一般而言12~15個工作天。
Q 轉貸後是否有寬限期?

A 如果有需要寬限期可向銀行申請，銀行保有准駁的權利。
Q 轉貸會失敗?

A 原本仍在繳納的貸款本金償還太少、當成貸款成數過高、還款紀錄不良或銀行鑑價後認為能轉增貸空間不大。
Q 信用瑕疵有辦法轉貸嗎?

A 有過件的可能，但須先知道瑕疵的原因，如果是原房貸有發生遲繳就不太容易過件。

 

 

 
 

 





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房價居高不下，大多人買房都會透過貸款減輕負擔，不過遙遙無期的還款年限，同樣讓人承擔龐大壓力。一名網友就透露，自己年近40歲，打算將原本擁有的公寓賣掉並買下社區大樓，但經過試算，發現想買新房得貸款約900萬元，等於每個月得繳3萬多元的房貸直到70歲，讓他因而卻步，文章引發熱議。

原PO在PTT發文表示，他名下擁有一間公寓房屋，買了5年多左右，目前還剩下200萬元的剩餘房貸，若現在賣掉還清，雖然仍需看最終賣出價錢如何，但他估計至少能多出200多萬的現金。他接著說，最近看見五股某間預計3年半後完工的新成屋，周圍生活機能頗佳，令他相當心動，正盤算是否要賣掉公寓舊房，搬進新的社區大樓。

然而，原PO指出，若真的要賣房後買下這間五股新屋，他大約還需要貸款900萬元，以利率1.5%、30年房貸試算的話，每個月得還款3萬多元，而他現在年近40歲，也就是說，需要背每月3萬多的房貸直到70歲，想到這裡不禁讓他有些卻步，並好奇問起「大家如果有跟我雷同的狀況，你們是如何克服這種內心的恐懼感呢？」

文章曝光後掀起討論，大多網友都認為原PO不必擔心，紛紛留言「有什麼好恐懼，租屋還不是要付超過30年」、「傻傻的，比房貸利率低的資金哪裡找」、「你要想沒買房30年後怎麼辦，更恐懼吧」；許多人更認為貸款年限越長越好，直呼「利率很低，只要你的投資回報高於利率，理論上借越多越好」、「以現在漲幅，過幾年就抵銷房貸利息，我還恨不得有40年、50年房貸」、「通膨成這樣，借越久越賺」。

隨後原PO在留言區補充，他真正擔心的是碰上中年失業，害怕未來還不出貸款，對此網友們也回應「老實說房貸繳不出賣掉就好了，真正過不去的坎是怕難以脫手或是賠售」、「等通膨後再賣掉，你還會多出許多，沒人叫你繳完才能賣」、「房價只會越噴越高，繳不起也無所謂，賣掉還能倒賺」、「你把買房當作消費才會恐懼，其實買房只是把現金換成資產，只是資產換回現金時有點作業時間而已」。也有網友建議「如果你租房不會租那麼好的，為什麼買房要買那麼貴的？你可以接受租什麼房，就買什麼房不就好了」，原PO回應「有點一語驚醒夢中人，我還是評估看看，量力而為！」

文章來源：

 






2022新年將近！
年底需求高? 貸款前的注意事項！

很快的2021年即將結束,年底都是資金需求的高峰期,許多人都會申請貸款來解決短期資金需求,雖然緊急申請,但也要注意申請貸款前的一些注意事項呦!申辦貸款除了注意申請的額度外,也要衡量以後的還款能力,注意手續費、違約金等等...
就讓東豐貸款帶您一起來了解其中的注意事項吧！
 






１是否會收取手續費?
部份申辦的貸款會收取（開辦手續費、聯徵查詢費、系統作業費、對保手續費）等等之類...
都要注意這些手續費的金額是多少，有時候選擇貸款方案利率較低的再加上這些手續費後平均下來未必會比較划算呦！

2提前清償是否需要另外支付違約金?
這一點呢！我們東豐貸款之前也有發過一篇文，大家可以參考看看呦！　連結文章：貸款提前結清會有違約金嗎？
許多人只是為了短期的資金周轉，若有餘額或是想節省利息費用，會選擇提早還款 ，無論是部分或全部提前結清，都須留意當初契約內的規範，可能會有違約金產生！所以大家貸款前都要詢問清楚喲！

３自身信用、財務狀況、還款能力　是否可以？
申辦貸款雖然可以有較長時間慢慢還款，但也需要檢視一下自己目前的狀況評估未來是否有能力可以穩定的還款。
只要還款其中有遲繳、繳不出來，就會有後續較麻煩的事情處理，聯徵資料中也會被註記，影響信用評分...
若未來要再辦理貸款就有可能難核准之情形。另外如果與銀行無信用往來、信用小白、在申請時也會比較容易卡關。
 





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學生可以申辦機車貸款嗎？

近年來許多有資金急需的學生族會有這些問題，機車貸款的門檻低、流程簡單，許多銀行及貸款機構也會提供專門為學生量身打造的學生機車貸款方案，東豐貸款對於流程有一定的瞭解，可以幫助申請者完整地準備所需資料，並大幅提高成功核貸的機會！







 



學生可以申辦機車貸款嗎？
不只是上班族，對於學生而言，難免也有急需用錢的時候，如果想要做點小生意，創業投資也會需要資金，然而對於銀行及金融機構而言，學生沒有固定收入，通常也沒有過往信用紀錄可以參考，這樣還可以申辦機車貸款嗎？事實上雖然絕大多數人在學生時期名下都沒有什麼不動產，但為了通勤需求，許多人都擁有一台機車，而這台機車正好可以作為抵押物，拿來申辦一筆貸款，取得資金作為應急之用。
 



所有學生都可以申辦機車貸款嗎？
機車貸款的門檻非常低，為二的要求就是申貸人必須名下擁有機車，且已年滿二十歲以上，就符合申辦學生機車貸款的資格。
 



學生機車貸款有限制車種或車齡嗎？
不論是學生機車貸款或是一般機車貸款，市面上多數銀行及金融機構的機車貸款方案都是不限車齡、車種的，即使機車車齡超過10年以上也可以申請，因此門檻相對較低，不過要注意的是，車齡及車種仍然會影響到最終可貸的金額及利率，一般而言車種價值愈高、車齡愈低，可以貸到的額度會較高，也較有機會爭取到較低的利率。
 



學生沒有工作也可以申辦機車貸款嗎？
許多人會擔心，我平時課業壓力較大沒有額外打工，這樣也可以申辦學生機車貸款嗎？實際上學生機車貸款既然是專門提供給學生的貸款，就是不要求須有工作，因此即使平時有額外打工，也不會起到太大的加分效果，因為對提供貸款的銀行或貸款機構而言，打工並不算是穩定的工作，一但經濟變動，或是公司體制更動，作為非正職人員的工讀生變很有可能是第一優先開除的對象，因此平時是否有在打工基本上並不會影響學生貸款的核貸率，即使是平常沒有額外兼職的學生，只要名下擁有機車，也能夠申辦學生機車貸款。
 



申辦學生機車貸款需要提供保證人嗎？
由於申辦學生機車貸款時，申請人已提供其名下的機車作為抵押物，一般而言提供保人並非必要條件，然而當申請人自身信用狀況較差、申貸金額較高或是希望能爭取較低的利率時，提供保人可以提高核貸率，並為自己爭取到較佳的學生機車貸款方案。這是因為提供保證人能增加金融機構對於申貸人未來還款的信心，進而給予較為優惠的條件。
 



什麼樣的情況無法申辦學生機車貸款？
對於銀行和金融機構而言，為了避免承擔過高的風險，如果申貸人有刑事案底，或是名下之帳戶為警示帳戶，多數銀行及金融機構是會拒絕核貸的，除了以上這些狀況之外，只要具備學生身份並且名下擁有機車，都是可以申辦學生機車貸款的。
 



學生申辦機車貸款要準備哪些文件呢？
儘管學生機車貸款審核條件相對寬鬆，還是有一些需要提供給銀行或金融機構已確認申貸人身份的證明文件，對於大多數的申貸人而言，這些文件都不難取得，只要在正式申貸前提前做準備，完整地提供給銀行或金融機構，基本上就能順利申辦學生機車貸款，學生機車貸款所需準備的證明文件有以下四項：
1. 雙證件影本：除身分證必備之外，再擇一第2證件如健保卡、駕照等..
2. 機車行車執照影本：由於學生機車貸款是以申貸人名下的機車作為抵押物，因此申貸人必須向銀行或金融機構證明其名下擁有機車
3. 郵局或銀行存摺封面影本：如果學生機車貸款成功核貸，款項一般會以轉帳的方式撥款至申貸人的帳戶，因此在提供帳戶之前，建議申貸人務必事先確認帳戶正常，以免影響撥款流程
4. 學生證：學生機車貸款條件寬鬆，限定申貸人須具備學生身份方能申請，為了避免非學生身份者冒用申請，申辦學生機車貸款時，銀行或金融機構或要求申貸人提供學生證或其他在學證明相關文件，以證明其學生身份。
 



學生機車貸款利率是多少呢？
由於承辦機車貸款的銀行較少，加上銀行對於申貸人的審核較為嚴格，因此絕大多數提供機車貸款的皆為貸款公司。針對利率的部分，會依照申貸人的實際情況如機車殘值、貸款金額、貸款期限而定，一般而言，學生機車貸款的月利率會落在0.9%左右，也就是說每萬元的利率僅90元，即便是對於學生而言，負擔也不算大，若是有緊急資金需求時，不失為一個不錯的管道。
 



學生機車貸款可以借多少？
學生機車貸款額度依照申貸人的條件而變化，一般而言最低可貸三萬，如果是重型機車額度可高達100萬。以作為抵押物的機車當年份的中古車價為鑑價依據，最高通常可以貸到鑑價的150%，也就是3萬到100萬的額度。
 



申辦學生機車貸款會進行聯徵嗎？
即使學生機車貸款審核門檻較低，在申貸人提交申請後，銀行或金融機構將針對申貸人仍會進行照會，除電話聯繫申貸人瞭解基本資訊外也會啟動「聯徵調查」，查核借款人信用評分及是否符合還款條件，並審視申貸人的財務狀況，若以碰運氣的心態到處申請，不僅不易過件，且會在無形之中增加聯徵次數進而影響往後信用。因此建議若對自身財務狀況較無信心，可尋求專業貸款公司協助，以減少聯徵次數，過件機會也較大。
 



申辦學生機車貸款一定能過件嗎？



對於每一種貸款而言，無論是由銀行還是貸款公司提供，都需要經過一定的審查步驟，審核時，銀行或金融機構會依照申貸人的條件及機車殘值來評定是否可撥款，無論是哪一間銀行或貸款公司都無法保障一定過件，即便如此，由於學生機車貸款門檻較低，仍然是目前過件率最高的一項貸款專案，若您本身為學生且有小額資金需求，學生機車貸款會是一個相當不錯的管道。
 



學生機車貸款的流程是什麼？
1. 選擇適合的機構及方案
市面上承辦機車貸款的機構百百種，方案內容更是各有不同，但承辦學生機車貸款的機構則較少一些，申請者可事先尋找值得信任的機構，並仔細評估自身需求適合何種方案，審視自己是否符合申請條件，如對於貸款方便不熟悉，建議申請者可以諮詢專業的貸款專員，協助自己找尋最適合的方案。
2. 備齊相關資料提出申請
申請學生機車貸款前，申請者須備齊雙證件、行照、存摺影本及學生證等資料，向貸款機構遞件申請。
3. 照會及審核
提交申請後將針對申貸人進行照會，除電話聯繫申貸人瞭解基本資訊外也會啟動「聯徵調查」，查核借款人信用評分及是否符合還款條件，並審視申貸人的財務狀況，若以碰運氣的心態到處申請，不僅不易過件，且會在無形之中增加聯徵次數進而影響往後信用。
4. 對保及設定
審核通過後，貸款公司會與申貸人約定對保地點與時間，親自會面確認並簽訂合約，保障貸款方及申請人的權益。並且貸款方會對機車進行擔保設定，避免申貸者於貸款存續期間將機車變賣。
5. 撥款
所有貸款申請程序完成後，及進入撥款的步驟，最快在24小時內即可取得資金。
 



學生機車貸款需要附上機車的牌照登記書嗎？



在機車貸款確認核貸之後，貸款公司會先對申貸人名下的機車進動保設定，而在進行動保設定時，貸款公司會需要申貸人提供機車的牌照登記書，機車經過設定後，就無法隨意賣掉或過戶機車，想要賣掉或過戶，就得結清貸款，因此動保設定能夠保障貸款方與貸款公司雙方的權益。
 




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個人信用貸款



「個人信貸」是依照您的信用狀況及還款能力綜合評估後(免擔保品、免保證人)，提供一筆資金。



照會



在處理貸款案件時，為了確認是否為當事人親自申請的案件，並查證有無欺瞞、不實等狀況發生，會打電話給當事人詢問相關資訊，包括當事人基本資料、資金用途、工作內容…等問題。



徵信



在處理貸款案件時，會依貸款申請人個人基本資料向聯合徵信調閱申請人的個人信用、收入能力、過往的銀行往來紀錄，查詢是否有信用卡遲繳、強制停卡等不良記錄，做為核貸與否及核定利率、額度的參考。



授信



決定審核結果，通過審核或是婉拒申請。



對保



貸款核准後，借款人、保證人攜帶身分證到與對保人員預約，簽貸款契約、借據或相關表單的動作。在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。



寬限期



為短期手頭較緊的借貸戶推出的方案，所謂寬限期是指在這段期間內可以只付利息，不還本金，寬限期後再還本金，一般寬限期最長五年。



負債整合



將名下負債(如信用卡、現金卡、二胎房貸、信用貸款及車貸等)集中整合在一家償還，將高利率轉成低利率不但負擔減小也減少利息支出，付款更為單純與便利。



聯徵中心



財團法人金融聯合徵信中心簡稱「聯徵中心」，各家銀行依法令報送與金融機構往來之資料至聯徵中心，聯徵中心主要協助銀行金融機構或個人查詢本身的信用狀況，包括信用卡、現金卡、各種貸款、各項授信等明細資料，一般而言銀行授信作業都會至聯徵中心查詢申請人的信用狀況，降低授信的負擔及風險。



信用評分



聯徵中心依民眾和銀行往來的五項指標來評估計算： 




繳款正常與否
負債狀況
近期銀行查詢次數
使用循環信用的頻率與比重
銀行往來信用歷史長短，放款銀行利用它對申貸的消費者加以評分，決定是否符合資格。




滯納金



超過7天以上未繳款(依照每間貸款規定)，就會將該筆帳款列為延滯金額，借款人就必須依契約規定繳納「滯納金」。



信用瑕疵 




貸款有逾期、催收紀錄者
經常性遲繳、未繳者
信用卡強制停卡或查封呆帳記錄
退票及支票拒絕往來者
曾做保證人，而借款有呆帳情況未逾5年者




拒絕往來



一年內發生存款不足退票，未經辦理清償註記達三張，票據交換所即通報其為拒絕往來戶。
拒絕往來期間一律為三年，需拒絕往來期間屆滿，或於屆滿前對於構成拒絕往來及以後發生的全部退票，皆辦妥清償贖回、提存備付或重提付訖之註記者，均得申請恢復往來。




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想提早還房貸？貸款提前結清會有違約金嗎？

房貸如何提前還款？許多人為了節省利息費用，會選擇 提早還房貸 ，無論是部分或全部提前結清，都須留意當初契約內的規範，可能會有違約金產生！房貸提前還款如何辦理？東豐貸款帶您一起來看看吧！
 




 

 

房貸年限長，30、40年期的大有人在，相對的利息也因應而生。因此許多人在有餘力時，會希望能夠提前償還房貸，降低總利息支出。想提早還房貸，有以下三種方式：
1、全部提前結清：

假如手上有足夠資金，最直接的做法是將貸款本金一次結清，清償後便不用每月如期支付利息。不過此方法須要注意的是當初和銀行簽訂的契約中是否有禁止清償等相關規定，部分會限制需貸款滿一定期數後方能清償，或是會有違約金產生。此時便須比較違約金和省下來的利息費用何者較為划算。此外，若還有其他貸款需求，如信貸、車貸等，不妨與房貸條件比較一番後再行決定這筆資金的運用！

2、部分提前還款，貸款期限不變：

提前償還部份本金，但仍抱持貸款期限不變，如此便能減輕每月負擔、降低月還款金。這種方式適用給手邊多出一小筆資金、手頭有餘裕者。

3、部分提前還款，縮短貸款期限：

將資金用來償還部分本金，但維持每月還款金額不變、縮短總貸款期限、降低總利息。此方法的主要目的便是以降低利息為目標，不過經常效果有限，加上違約金，大家在部分償還前建議先審慎評估年化報酬率後再決定。

 



提早還房貸流程如何辦理？４大重點不可少！






1、提出提早還款要求

主動告知欲提前償還房屋貸款，並溝通原房貸契約中的相關規範。

如：是否有違約金？是否有規定必須貸滿幾年才能提前還款？不過在提出申請之前，貸款人也必須先自行計算提前還款是否真的划算、達到省息的效果。




2、清算房貸餘額

 

結算申貸人結至清償日為止的房貸餘額，並同時計算違約金，最後通知貸款人需繳交之貸款金額。




3、提前繳清房貸餘額

 

談妥提前清償的日期後，在當天之前把步驟 2 計算之總金額匯入房貸扣款帳戶中。




4、申請／辦理塗銷抵押權

 

收到款項後，貸款人便能進行申請「抵押權」塗銷同意書。在提出申請後 3 天內，會將抵押權塗銷同意書、範圍設定書等相關文件歸還，而這些文件代表著清償證明，您只需攜帶這些清償證明文件、身分證、印章與存摺，前往地政事務所辦理抵押權塗銷即可。





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聯徵中心是什麼？
財團法人金融聯合徵信中心(以下簡稱聯徵中心)是國內唯一「跨金融機構」信用報告機構，蒐集個人與企業信用評分、建置全國信用資料庫。一般用於銀行借貸或是申請信用卡時，此紀錄為金融機構評估借款人信用的依據，銀行會依照聯徵紀錄來評估借貸風險，判斷你的信用和還款能力，因此聯徵信用會影響借款的金額和利率，以及借貸成功與否。

什麼時候需要聯徵信用紀錄？
不管是在申請信用卡或是向銀行貸款（例如：信用貸款、汽車貸款、創業貸款等）時， 銀行都會先查詢你的聯徵信用紀錄，特別是在申請信用貸款時，因為沒有抵押品，所以銀行會更嚴格地要求個人信用紀錄。

聯徵信用紀錄內容包含哪些？
聯徵信用紀錄主要包含5個部分：借貸資料、信用卡資料、信用評分分數、聯徵查詢紀錄、通報紀錄資訊…等項目。

借貸資料：包含借款餘額、共同債務、其他債務資訊、借款逾期、催收或呆帳紀錄。
信用卡資料：包含持卡紀錄、帳款資訊以及帳款總餘額。
信用評分分數：信用分數介於200到800之間，一般來說400分以下即視為信用不良。
聯徵查詢紀錄：最近1年內的查詢紀錄，包含被查詢紀錄及當事人查詢紀錄。
通報紀錄資訊：如果被通報為可疑帳戶或詐騙，也會註記於聯徵紀錄。

其中第3項「信用評分」 是多數人會在意的，因為金融機構會將「信用評分」來評估「我們貸款給這位申請人，未來他是否有還款能力？」然而並非要達到滿分800的信用分數，因為聯徵中心的分數只是其中一個考量，金融機構本身內部也有專屬的評分機制

聯徵報告申請方式？
只要年滿20歲，並持有中華民國身分證，每年度（1/1～12/31）線上及書面都有免費申請一次的機會，第二次之後申請酌收些許費用線上電子檔每份80元，書面資料中文版每份100元，英文版每份200元。

 










　
網路
手機APP
聯徵中心
郵局or郵寄


申請方式
聯徵中心網頁
安裝
「TWID投資人行動網」
 親臨聯徵中心
親臨郵局 or 郵寄聯徵中心


所需資料
自然人憑證+讀卡機
需有指定銀行證券戶
身分證+第二證件
身分證+第二證件+戶口名簿


等待時間
立刻領取
立刻領取
當日可領取
約５～７個工作天


所需費用
每年可免費申請１次
第２次開始＄８０/份
每年可免費申請１次
第２次開始＄８０/份
每年可免費申請１次
第２次開始
中文版每份１００元
英文版每份２００元
每年可免費申請１次
第２次開始
中文版每份１００元
英文版每份２００元


申請版本
中文版
中文版
中文版、英文版
中文版、英文版





 

 
是否常遇到貸款貸不下來、貸款成數不足等問題？

如今貸款方案五花八門，銀行對於貸款審核的標準也相對謹慎，許多申請人即便沒有信用瑕疵，也可能遭駁回。

別擔心！東豐貸款 教你被打槍時的自救方法，希望東豐樂友們都能順利貸款到滿意的額度！
 

                                           A、貸款為什麼貸不過？常見被駁回原因有這些！
貸款貸不過，主要原因就是銀行認為你可能無法按時償還這筆債務，因此拒絕和你交易。
我們必須從根本上了解銀行作出此判斷時所參考的評估因素有哪些，假如你有以下提到的幾點情形，那麼就會建議先不要「多次」、「頻繁」地向銀行申請貸款，還是先和專業的理財專員溝通討論後再行動，以免狀況更加不利於貸款。





1、信用瑕疵
信用聯徵報告是基本的評估重點之一，藉由聯徵可以初步評斷申貸人的信用狀況、收支比例、還款情形等重要參考依據。而假如您過去在聯徵報告上曾有信用瑕疵記錄的話，可能會導致信用分數過低，貸款過見機率降低。
而有可能導致信用瑕疵的情形如：信用卡費遲繳、警示帳戶、動用循環利率、帳單未繳、信用卡預借現金、經常只繳納最低金額等，都有可能依規定須在聯徵報告上揭露一定的期限，如此極有可能遭到駁回。







2、負債比過高
個人無擔保債務最高不得超過月收入之22倍（此比例即為負債比），而許多銀行評定您的財務狀況時也會依照負債比例來評估，這些無擔保貸款，再加上車貸、房貸等，是否會造成貸款人生活上的重擔，如果負債與收入的比例過高，銀行是不太願意交易的。

此外，也有許多人過去曾有高額貸款、進而進行債務協商，對銀行來說也是不樂見的情形，可能也會大幅降低銀行放貸意願。









3、信用小白
信用小白顧名思義就是幾乎沒有與銀行往來交易紀錄的使用者，對於銀行而言，在聯徵中心上查不到任何往來記錄，無從評斷與此人交易風險高低，如果沒有任何往來紀錄、甚至沒有信用卡的，銀行駁回貸款的機率是很高的。
信用小白沒有與銀行間貸款往來的記錄，因此假如有使用信用卡，便要特別留意信用卡使用上的記錄，例如是否按時繳納帳單、盡量不要動用循環利率、不要只繳最低額度等。







4、資料準備不足
常見的原因之一還有「財力證明不足」、「條件資格不符」。工作狀況、收入證明也是銀行的評估重點之一。如果因為職業因素（自由業、攤販、接案、SOHO族）因為沒有固定的薪資收入，而沒有適當的財力證明（如扣繳憑單、薪資單）那麼極有可能被銀行退件。 










5、聯徵過於頻繁

貸款進行聯徵是常見的必要程序之一，於短時間內頻繁送件會導致聯徵次數過高、因而使得銀行認為是否有急需用錢、或是信用狀況不佳因此才要多方送件、貸款不成功的情況產生。這些都會使銀行降低貸款意願。




 


                                                   B、東豐貸款教你自救~





1、向銀行提出「申覆」
假如你很清楚自己被駁回的原因是由於資料準備不全，或是一些可以立即改善的輕微原因，並且有信心改善後即可申請通過，那麼不妨在確切了解原因之後向銀行進行申覆流程喔！並且在進行申覆時不要再向別家銀行申貸，以免影響到聯徵分數！







2、提出「保證人」
依照規定目前貸款是不能強制要求保證人的，不過提出保人是有附帶加分的機會的，假如保證人信用良好、財力狀況優良，那麼有可能提高銀行過件的意願。銀行也會針對保證人的信用狀況與工作收入情形進行審核評斷。









3、重新培養信用分數
如果因為過去的信用狀況不佳、導致聯徵分數低下，那麼最好的做法便是重新養信用分數，每期按時繳納應還帳款、正常地使用信用卡、停止更多借貸交易、穩定收支比，並且維持半年以上，直到聯徵上信用瑕疵的揭露時效過期，讓信用分數漸漸回升。







4、詢問理財顧問制定策略
不清楚貸款不過的原因，或是有急需用錢無法慢慢培養信用數，那麼建議您可以詢問我們東豐貸款，提供免費諮詢。為您分析貸款貸不下來的原因，給予專業建議改善之後，尋找合適的貸款方案，再進行貸款。



 







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貸款核准金額不滿意？

大家有申辦貸款的經驗嗎？是不是有遇過一種情況，好不容易銀行貸款通過了，卻沒有得到滿意的額度？這時心中就會納悶：「為什麼我只能貸到這些金額呢？」為什麼銀行核准的金額會遠低於自己期望？而銀行的標準到底是什麼？現在東豐貸款就帶你來一探究竟吧！



 

決定額度的三大關鍵：

(一)還款能力

銀行去裁定申請人可貸額度的重要標準，就是看申請人的還款能力了！那麼問題來了，要從什麼地方來判斷申請人的還款能力如何呢？就是看我們的收入與支出。 當然，要看申請人還款能力，第一個會看的就是收入了，舉個簡單的例子，一個收入三萬和一個收入五萬的上班族──因為收入多寡的因素，銀行會認為收入高的人比較有還款能力，所以是後者較能有機會貸到更多額度。但是，銀行並不只是單純只看收入而已喔！ 支出，就是我們的日常生活開銷，舉凡食衣住行、以及自身已有的負債月付金額等費用、孩子的養育費、父母長輩的孝親費。銀行會通過聯徵、電話照會等方式來知道申請人的資金支出狀況。通常，銀行會用收入6到8成來計算個人可支配所得，因仍須扣除最低生活支出。所以不只是看收入高低，也會看申請人的各項支出來推定他一個月能承擔多少月付金，進而會影響到核准的額度。

(二) 工作穩定度：

銀行核定可貸額度的標準，除了收支之外，一個人的工作穩定度，也是相當重要的一個依據喔！假設有兩個平均月收入都是五萬的人同時向銀行申請貸款，甲的工作是公務員，每個月領相同的薪資、乙是業務，每個月能領多少錢看業績來決定，有時兩萬有時七、八萬。那麼銀行會比較想核准哪一位的貸款呢？在大多數的情況，工作與薪資穩定的人，他所擁有的貸款條件就相對比較好。 同時，也都會受到工作的年資、工作性質、服務的單位所影響，雖然沒有一定，但是工作年資長、薪資穩定，也代表了這個人有穩定的收入來源，並不需要擔心會突然失去還款能力，所以理當銀行會比較容易核准。

(三) 無擔保負債：

2005年的金融風暴時，台灣爆發了大量因為過度使用信用卡消費而有巨額負債的族群，造成台灣金融界巨大的衝擊。也就是從那時起，金管會規定：個人的無擔保負債不得超過個人月平均收入的22倍。 無擔保負債，就是沒有擔保品的負債，舉凡信用卡、現金卡、沒有抵押品的信用貸款都在此範圍內。也就是說，假如一個人月平均收入是三萬，他的無擔保負債上限就是66萬。所以，假如他身上已經有信用卡的卡債33萬，而他要申請信用貸款的話，最多只能申請到33萬囉。

額度不夠該麼辦？

通常在銀行辦理信用貸款時會發現種種原因，讓實際得到的金額和自己期望的額度不符，這是因為信用貸款受到比較多的變數去影響，如果真的有較龐大的資金需求，可以考慮看看使用車貸、房貸等有擔保品的貸款來救急。
如果想要知道最適合自己條件的貸款方案，就找東豐貸款為您服務❤️，了解多家銀行貸款方案的貸款理財好幫手！根據您的條件，找出您潛藏的貸款優勢，為您找到最適銀行方案，幫助您得到所需要的資金。



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警示帳戶 是什麼? 怎麼解除?

 


台灣近年來詐騙事件頻傳，很多民眾的帳戶被不當使用後變成警示帳戶，造成信用問題及生活上的不便，究竟警示帳戶是什麼？又該如何解除呢？ 就讓東豐貸款"貸"您一起來了解吧!


 

 



什麼是警示戶?
警示帳戶就是我們俗稱的「帳戶被凍結」，是指該帳戶已經牽涉到刑事案件，法院、檢察署或司法警察機關為偵辦刑事案件，通報金融機構將存款帳戶列為警示。

通常歸因於詐欺案件居多，可能您的帳戶落入陷阱、被拿來當人頭帳戶，或者您與被列為警示的帳戶有交易紀錄。

為什麼我會變成警示帳戶？
1 匯款給已經被設定成「警示戶」的戶頭。(此類於網路購物容易遇到)
2寄送存摺、提款卡或任何證件”正本”給陌生人。(帳戶會被做為人頭帳戶使用)

警示帳戶有什麼影響？
一旦被列為警示帳戶，全國的金融機構會中止警示帳戶相關的交易功能，那麼您開立的其他存款帳戶，都將變成「衍生管制帳戶」。
帳戶持有者將無法使用提款卡、信用卡，以及開戶、貸款及薪水轉帳等金融服務，但還是可以攜帶證件、存摺和印章到臨櫃提領現金。

警示帳戶會影響信用紀錄嗎?
如果刑事案件的結果是無罪判定（不起訴、無罪判決、一般商業買賣糾紛、誤設警示等），從警示解除的那天起，聯徵中心就不會再揭露信用問題，但如果是有罪判定（罰金、服刑完畢、緩起訴、緩刑等），警示解除後會再揭露至少1年，最多5年的時間，期間申辦信用卡或貸款都可能會被銀行拒絕。

如何解除警示帳戶?


首先必須釐清刑事案件的結果，並取得正式判決書
帶著判決書和身分證，向警察局偵查隊提出解除警示的申請
申請解除警示帳戶約3～5天後，會收到解除警示公文
帳戶所屬銀行會在1～2個星期後收到解除警示公文
打電話到銀行確認警示帳戶是否解除
順利解除後即可正常使用交易功能









 


警示帳戶還能辦理貸款?





警示帳戶對於銀行或一般代辦公司是完全無法辦理貸款。

東豐貸款可為您尋找適用於警示帳戶的方案，東豐專員一對一為您選擇最適合的貸款方案並給予最詳盡的貸款解說為您完成貸款需求。


 






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